這幾天不約而同,有幾位苦惱的朋友來詢問我們關於儲蓄險繳費減額繳清和降保額的問題遇到的狀況不外乎就是買了長年期的儲蓄險,但因為每個月繳的金額太高了,被保費壓的喘不過氣來想要尋求解套的方法。這個時候除了直接認賠解約之外,剩下的兩個方法就是減額繳清或是降保額。但是...

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儲蓄險畢竟和銀行的活存或定存是不一樣的!當我們每個月繳(存)不了原本和保險公司承諾的金額時,並沒辦法像銀行的定存一樣,可以隨時不存(減額繳清)、或是存少一點(降低保額),而權益完全不受影響!這不是只有「利息拿比較少」這麼單純,通常若提早做這兩個動作,少的不會只有利息而已、本金也會跟著受損。因為儲蓄險本質上還是保險的一種,有所謂的保單價值準備金,這個東西一定程度上限制了保單變更的靈活度。先幫大家用比較白話的方式,來複習一下減額繳清和降低保額:

減額繳清

從現在開始不想再繳保費了,但是我還是想要擁有保障。所以請保險公司幫我把過去已經繳的錢,用複雜的計算公式,依比例換算成一個比較少的保障。雖然保障可能少很多,但是有總比沒有好,而且至少這筆錢在未來的某一天還是可以領出來用、或是身後留給家人。

降低保額

我還願意繼續繳保費,但是沒有打算再繳這麼多錢、或是覺得不需要買到這麼多的保障,想要減少保額單位數。於是保險公司就從你提出降保額的申請開始,幫你把「原本的保單解約」並且「重新買一份保障比較少的相同保單」、也就是「部分解約」。因此,這時我們會拿到原本保單的「當期未到期保費退費」、並且開始用新的低保障合約來繼續維持我們的保單。

 

好的,那所以我們繳不起的儲蓄險若用以上兩種方式來處理會發生什麼事呢?

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1. 減額繳清

因為繳(存)到一半就不繳(存)了,保單裡面雖然已經累積一定的金額,但是如上面所提到,經過保險公司複雜的計算公式運算過後,保險公司認為我們繳費不正常(和一開始簽約時說的不一樣),因此保單裡面我們可以實際動用的錢(保單價值準備金),通常都會比我們總共繳的錢還要少。也因為這樣,我們原本預計可以拿回本金的時間,也必須要跟著往後延。若還是想要如期拿錢的話,那就要接受本金虧損囉!

2.降低保額

雖然我之前同意要繳(存)這麼多錢、而且我也真的有繳這麼多,但從現在開始我想要繳(存)少一點,這樣是不是滿期後也能把錢都還我呢? 答案是不行喔!因為如前面所提到的,降低保額對保險公司來說是「部分解約」,換句話說,原本繳(存)的錢已經是過去式(被解掉了),甚至還退了一些未到期保費給我們。從現在開始是用新的合約來計算,而因為新合約繳(存)的錢比較少,當然沒辦法和之前一樣,如期在同樣的時間拿到一樣多的錢,所以還是得往後多等個幾年囉!

 

那我要怎麼知道做完上述兩個動作後,多久之後才能不虧損的拿回我本金呢?

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一般而言,愈快辦減額繳清或降低保額的保單,需要回本的時間愈久!大部分狀況下,若想要如期完全不虧損的拿回本金,至少要正常繳完一半年期的保費比較有機會!舉例來說:以六年期的儲蓄險,在正常繳完前三年的保費後再辦理減額繳清或降低保額,大約可以在第六年或第七年保單年度的時候將已經繳的本金完整拿回。但同樣的狀況下,若只繳完第一年或是第二年就更動合約,通常必須等到第十年之後,才能將總繳保費完整拿回。因為累積的保單價值準備金比較少,需要更多的時間才能滾回足夠的金額。

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但這只是一個參考,因為保單價值準備金會隨著不同保險公司的產品、不同年期、不同保額、以及不同年齡,累積的速度都會有所不同。因此最保險避免虧損的方法,在購買長年期儲蓄險之前,務必要先衡量好自己的繳費能力,畢竟保險和銀行儲蓄是截然不同的產品架構,在繳費期間內所做的任何保額更動,不是只有少拿利息這麼簡單而已,還會侵蝕到我們的本金。若是已經買了,但真的繳不起的情況下,可以先向保險公司申請減額繳清或降低保額之後的試算表,評估不同方案的可能結果、盡可能讓損失降到最低後再做決定。

 

 

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