買終身險還是定期險比較好?這一直是近幾年網路上爭論不休的議題。終身險的優勢是只要20年繳完就無需煩惱、保障終身且所繳保費身後可以留給家人。但被詬病的就是非常昂貴的保費、以及通膨吃掉保額的問題。定期險部分可以每年用較便宜的保費來達到足額保障、但也往往被攻擊後期保費漲勢驚人,老了需要用時可能繳不起導致沒保障。兩派的擁護者各執其詞、短時間內恐怕很難有個結論。

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因此,我們這邊提供一個比較數學的角度、以「總繳保費」的觀點、和擔心的是「幾歲時發生的風險?」來判斷自己目前的年紀要買終身險、還是定期險比較好。首先,既然要比較,那兩邊都盡量要在「差不多的保障條件」下來比才有意義。因此這個比較模型,在考量到現今的醫療環境水準後,有以下的假設:

 

1. 暫時不考慮醫療通膨的問題 (因為發現很多人其實不太在意通膨,即便醫療物價每年1.47%在增長)

2. 兩邊都採用市場上最常看到的產品來組合比較(盡量讓每家保險公司產品都有機會亮相、所以CP值未必是最高)

3. 醫療保障是以下列標準來規劃:

a. 住院日額至少 5,000元/天

b. 實支實付/手術費用額度至少20萬 (終身型險種因為沒有實支實付、所以只能用手術險把額度撐高)

c. 癌症一次給付 100萬

d. 重大傷病一次給付 100萬

e: 失能險一次給付最高100萬、月給付最多2萬/月

接者以30歲的男性為例,若要達到上述保障、雙方選手名單以及保費如下:

 

 

※終身醫療險(還本型)選手名單:

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縮圖太小請點我放大: https://upload.cc/i1/2019/08/18/idDFgh.png

 

既然都要規劃終身醫療、除了要有終身保障之外、身故當然也要把保費留給家人,保費有去有回、才能消除此派擁護者「錢繳了不要浪費」的最大顧慮。因為會喜歡這類產品的朋友,一定程度上是把買保險這件事當作「存錢的一種方法」,有用到賠、沒用到的話就當作是存下來的!因此,終身型入列的選手,都是一些很常在市場上看到的產品:

南山人壽

新終身醫療(NPHI)、好安心終身手術(NPSI)

國泰人壽

超安心住院醫療(FVI)

新真安順手術醫療(L62)

新光人壽

安心卡重大傷病(FWA

遠雄人壽

愛無懼防癌保本(HS3)

宏泰人壽

新樂活一生失能險(DCB)

 

終身醫療型強項:保險公司名聲普遍比較響亮,且繳費期滿保障終身、保費有去有回不浪費弱項:保費一年將近20萬、且無實支實付、只能免強用雙住院險和手術險來頂著。

 

※定期醫療險(半還本型)選手名單

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縮圖太小請點我放大:https://upload.cc/i1/2019/08/18/OnSCZ6.png

另一方面,定期險的愛好者買保險時最講究的絕對是「CP值」!討厭還本型商品,因為保費高、主約的保額能低就低、最好第二年之後還能減額繳清多省一筆。因為這派擁護者規劃保單的重點在於定期型的附約。因為大多數的定期險,普遍在80或是85歲之後就會結束,為了和終身型的保障維持一定比較基準,我們在這裡還是加上了「75歲之後有實支實付的終身醫療」全球PHB,失能險的部分也用終身型的附約為主,至少讓雙方在80歲之後的醫療保障不要差距太大(定期險的部分85歲之後無防癌和重大傷病保障)。定期險出列的選手名單有:

 

台灣人壽

福滿人生終身壽險(T02H0)

卡安心定期重大傷病(CIR3)

一年定期防癌(YCC)

全球人壽

加倍醫靠終身醫療(PHB)

醫療費用健康(XHR)

宏泰人壽

新樂活一生終身(DCB)

新樂活一世終身(DCR)

薰衣草醫療(HSA)

 

定期醫療型強項:CP值好看、且給付內容比較符合目前二代健保的醫療環境。弱項:對有些人來說保險公司沒聽過,附約滿期後就無保障、且老了之後保費飆漲速度快。

 

列出兩邊的選手名單後,以30歲男性的保障下去計算保費,就可以將雙方的總繳保費用EXCEL畫出下面這張圖:

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縮圖太小請點我放大:https://upload.cc/i1/2019/08/18/5mEroJ.png

 

綠色的區塊是終身型20年的總繳保費、由於每年繳的錢都一樣、所以呈長方形面積,繳到50歲之後就不用再付錢了。

藍色的不規則區塊是定期型的總繳保費,由於組合是由終身主約+定期附約組成,所以保費會先緩步上升、到一定年紀後會忽然下降(50歲時主約繳費期滿)、然後又逐步上升,直到附約期滿(80或85歲)保費也同時達到最高點的走勢。

兩塊面積畫出來之後,我們同時也可以算出雙方的總繳保費大概會在78歲前後達成一致這代表什麼意思呢? 假設從30歲之後都一生平安,在沒有發生任何需要看醫生的狀況下:

 

1.78歲以前定期險CP值真的很高,尤其是在60歲以前,都能用很便宜的保費達到很高的保障,繳的錢會比終身型的少很多。

2. 但由於定期險的部分險種費率在60歲之後會急速上升,所以一旦超過78歲之後,買終身型的醫療險所繳的錢反而就比買定期型的還少了。

(PS. 實際達到保費相等分界點的時間點,會隨著投保時的不同的年齡、性別以及不同的險種搭配而前後變動。)

 

好,但是問題來了,我們怎麼可能知道什麼時候會生病?或什麼時候風險會發生?

所以這時候就要問問我們自己了...

若擔心的是「78歲以前」發生無法負擔的醫療風險,選定期若擔心的是「78歲以後」無法負擔的醫療費用,選終身

若選前者,記得要告訴自己除了繳保費外,還要養成長期儲蓄的習慣,因為可能在我們年老時是沒有什麼醫療保障的,這時候手邊還是要有現金來用錢。

若選後者,可能要有省吃儉用20年的心理準備,因為每年要繳將近20萬的醫療險保費,相信對大多數人來說不會是太輕鬆的一件事。

更何況還會有通膨,會吃掉$@#&.........

好啦...說好不談通膨的。

這個簡單的模型計算,只是希望能讓大家好好想想,自己擔心的是什麼?買保險時自己是屬於哪種風險偏好的消費者?

不論終身險或定期險、都各有優缺,希望除了常見的條款差異之外,再多一個總繳保費的觀點,幫助大家挑選出最適合自己的險種囉。

 

 

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