豁免保費在規劃保險時是很重要、但也很容易被忽略的細節。尤其是在規劃失能險時,許多人可能只注意到理賠金和保費數字上的CP值、卻忽略了「豁免的範圍」其實也是非常重要的因素。尤其當再加上豁免保險附約、讓保單組成「雙豁免」保障時,只要幾百塊甚至幾十塊的少少保費、發生事情時,一來一往甚至可以幫我們省下數十萬的保費喔!

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首先,簡單介紹一下什麼叫豁免保費。意思就是在繳費期間內,若發生符合條款規定的豁免事項 (每家保險公司產品的豁免條款不相同,必須仔細閱讀)、例如1-11級失能、重大疾病、或是重大燒燙傷等... 主約的保費就可以不需要再繳,但被保險人仍然擁有主約所提供的保障!

這在保險的意義與功能上扮演著非常重要的腳色,因為當被保險人因為意外或疾病得侵襲,導致生活和經濟狀況開始受到影響,若這時還必須為繳保費煩惱,會是很麻煩的一件事。

因此豁免保費的設計就是一個很好的機制,讓被保險人在遭受如此變故的時候,保費可以不用繳、還是可以有保險的保障。

不過豁免這個部分又分成「單豁免機制」以及「雙豁免機制」,前者很常見於一般的保單,但後者卻很容易被忽略。

 

單豁免 (主約內建的豁免)

大部分的主約都會有內建的豁免機制,例如主約除了發生規範的事情會理賠以外,還會另外定義若符合1-6級失能(有的優質保單甚至有1-11級失能)、重大疾病、或是重大燒燙傷等狀況時,主約的保費都可以不用再繳!(但通常附約都還是要繼續繳)

 

※舉例來說

保險偵探投保台灣人壽20年期好心200失能照護險主約,主約下面另外加上定期失能、防癌險、重大傷病險、實支實付、意外險等內容,主約保費9,000元、整張單含附約一年保費2.5萬元。結果不幸在繳費的第五年,因為太胖而導致嚴重中風,治療復健後、仍然被醫生判定沒辦法繼續工作、只能免強維持自己的生活自理,符合失能險定義的3級失能...

而由於主約好心200這張主約有內建的1-6級失能豁免,所以發生這樣的狀況,保險偵探除了可以開始拿到失能一次金和每月失能扶助金之外,從第5年到第20年,主約每年9,000元的保費就可以不需要再繳了!但由於下面的附約除了定期失能附約之外(已經啟動理賠、所以契約已經終止),其它的部分並沒有豁免,所以剩下的保費還是要按時繳納,以維持防癌、重大傷病等其他的保障。

 

雙豁免(主約內建豁免之外,再另外加上豁免附約)

同樣的情況,保險偵探若當時投保後,再另外加上豁免保險附約,也就是組成雙豁免機制。如新金關懷豁免保險附約A型,豁免範圍包括1-9級失能、重大傷病、嚴重燒燙傷,狀況就會有所不同囉!

由於是3級失能,此時主約好心200失能險以及部分失能附約已經啟動理賠、所以契約已終止。豁免附約的條款裡有明確規定,未來第5年到第20年,除了剩下的附約保費不用再繳之外, 「本公司就終止之契約其續期保險費部分,如有應豁免而尚未豁免之部分,繳費年期六至十四年期以年利率百 分之一點二五貼現計算, 一次給付予要保人 」。

白話的說,就是會把失能險主約以及失能險附約未來第5-第20年應該要繳給保險公司的保費,退還給要保人!也就是保費不僅不用繳,還可以退未來的保費喔!這樣算上去,除了理賠金以外,光這個部分就可以又多拿到一筆十幾萬的保費了!

而額外加新金關懷A型這個豁免附約一年的保費也不過幾百塊而已哦!不含重大疾病豁免的新金關懷B型甚至一年只要幾十元!

 

因此,雙豁免機制在現今的保險規劃扮演著很重要的腳色

你的業務員有幫你做雙豁免規劃了嗎?

 

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