隨著醫療水準日漸進步,癌症除了早期的放射線治療和化學治療外,近幾年標靶藥物治療已經逐漸變成抗癌的有效且常見的方法。只是,這類療法雖然有效,但都所費不貲、完整的療程下來動輒花費數十至數百萬。此時我們所購買的商業保險哪些能派上用場呢?

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1. 條款有明確定義理賠標靶藥物的癌症險

各類型癌症的標靶藥物已被健保署明確定義,且主管機關不定時會根據每種新藥的藥效成熟度,將之納入健保的部分負擔範圍(但通常有一定條件或名額限制)。而即便有健保給付,標靶藥物的療程花費對病患來說仍舊是一筆不小的負擔。因此,除了重大傷病和防癌險的一次性給付外,若能在條款裡明確定義會另行給付標靶藥物的醫療險,對被保險人來說將會有更大的保障。

 

2. 實支實付會給付標靶藥物嗎?

當遇到高額的自費項目時,許多人第一時間都會想到實支實付醫療險。 確實在符合條件以下兩種情況時,實支實付是可以用來負擔標靶藥物的龐大開銷。

a.必要性住院期間所接受的標靶藥物治療

b.接受門診手術後的標靶藥物治療 (前提是購買的實支實付要有門診手術給付)

對於實支實付的條款來看,要申請理賠最重要的要素就是必須「住院」,沒住院的話很多項目都無法啟動。 或是在某些狀況下,接受門診手術治療後所開立的標靶藥物,也有機會獲得理賠。但比較麻煩的是,現在愈來愈多的標靶藥物,既不用住院、也沒有門診手術,而是「門診掛號完之後直接拿回家服用」,這種情況下實支實付就很難申請理賠了。

 

3.早期買有給付化學治療或放射線治療的防癌險,會給付標靶藥物嗎?

標靶藥物雖然也是用「化學藥物」來達到治療的效果,但藥名已經被主管機關明確的規範和定義。因此在實務上並不完全屬於典型計次型癌症險所認定的化學治療,必須跟保險公司申請協議理賠,未必能拿到理賠金、即便拿到的金額也非常有限。(106年度相關判例 https://www.rmim.com.tw/news-detail-18111)

 

結論:

1.規避罹癌可能造成的龐大資金缺口、「一次給付」型的重大傷病或防癌險>>>計次型化放療的防癌險。

2.實支實付優先選擇有「門診手術」給付、以及有「住院前後門診給付」的商品,比較有機會可以理賠出院後的標靶藥物給付。

3.保險商品和醫療技術皆與時俱進,「優先規劃定期險」、每3、5年定期檢視更新、才能讓自己的每分錢都花在刀口上。

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