之前曾撰文提到,我國買保險時的健康告知書是「有限告知」,只要問什麼答什麼,超過年限的體況不用主動告知。所以...

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我如果十年前因車禍手截肢了,且十年來都不曾回診、醫院沒有任何的紀錄(超過一般健康告知的5年內規定)、是不是可以不用主動告知保險公司,先購買失能險、投保後幾年再申請理賠金(躲過兩年的追溯期),找個理由主張手斷了、就可以開始每個月領錢,保險公司不得拒絕理賠!?

或是罹患癌症,靠著自我民俗療法不就醫(沒有留下任何的就醫紀錄),撐了好幾年人沒死,後來發現快不行了,先投保重大傷病或防癌險,幾年後再去看醫生確診惡性腫瘤,接著向保險公司申請幾百萬的理賠金?

 

這些問題很有趣,一切看似沒有違反健康狀況告知的義務,保險公司好像也很難查證,但其實已違反保險法第127條了!

保險法第127條:「保險契約訂立時,被保險人已在疾病者,保險人對是項疾病,不負給付保險金額之責任。」
換句話說,即便超過健康告知書的告知年限範圍,但身上如果有已知的疾病,卻刻意隱瞞保險公司不說,未來保險公司仍然可以拒絕給付理賠金!

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那什麼叫已存在的疾病呢?

首先,我們很常聽到業務員提到所謂的既往症。

既往症 = 過去曾經發生的所有疾病

可能是小時候因為跌倒牙齒斷掉、高中的時候感冒支氣管炎住院好幾天、子宮有肌瘤曾經動過手術、或是因為嚴重車禍導致手腳必須截肢

這些在我們成長的過程中曾經發生過的疾病,俗稱都叫做既往症。

 

不管我們有無主動告知,保險公司不會理賠已存在的疾病,也就是「還沒有痊癒、或很難痊癒的既往症」

例如前面提到的截肢以及癌症等疾病,雖然過了很久、且都沒有在醫院留下任何紀錄,但由於這兩個狀況在臨床上是很難痊癒、基本上已經固定症狀、且甚至有可能會更加惡化的疾病,這就是「已存在的疾病」,若刻意隱瞞的話保險公司是可以根據保險法127條拒絕理賠的!

而若是像感冒肺炎住院、因車禍經治療後已痊癒的骨折這類曾經發生、但通常經過妥善治療後可以痊癒的體況,只要經過醫生確認不會有復發的可能,保險公司是必須要履約的!

 

總結,很多業務員都說既往症都不會理賠是錯的!因為要看是怎樣的既往症!

而避免未來理賠爭議的最好方法,就是誠實告知,先兵後禮、保險公司會根據我們提供的最新病例報告來評估是否承保、加費、或部分除外囉!

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