保險填寫要保書時,總會有一頁寫著密密麻麻各種疾病的健康告知事項,要我們跟保險公司說明目前身體狀況健不健康。但套一句最近很夯的短劇「我們與惡的距離」裡有一集所說的「眾生皆有病」。這年頭每個人身上難免會有一些小狀況、不管是肉體上還是精神上。那究竟該不該跟保險公司說? 我們要怎麼在「不說謊」的情況下,又能成功投保我們想要擁有的保障呢?

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首先,我們要明白一點,這世界上大大小小的症狀這麼多,是否「有病」這件事,不是別人說、也不是我們自己覺得有沒有、而是應該由專家經過縝密的評估後來判斷。

在保險上、一切以專科醫生所開的診斷書來決定是否有病。但即便生病了,也要看這個疾病是否影響到我們買保險。也就是保險公司認不認為這個疾病會影響到他們對未來理賠時的危險程度評估。

很多時候,我們覺得沒怎樣的事情,其實在買保險時其實蠻有事的!例如,最常見的,就是因為生活壓力大、而定期會到精神科拿安眠藥來吃,這樣比較好睡。大部分的人通常覺得這又沒怎麼樣,而不會主動跟保險公司告知。但其實這件事情很可能已經被醫生診斷為「精神疾病」甚至「精神病」的其中一個病狀了!因此在無意間「帶病投保」又沒「誠實告知」而導致後續無法順利理賠,造成理賠上的糾紛。

 

所以到底什麼狀況需要說? 什麼狀況又不需要說呢?

首先我們要明白,要保書上的健康告知事項是「書面詢問主義」、也就是所謂的「有限告知」

換句話說,就是我有列出來的、我有詢問的、你就必須誠實回答。但若沒有列出來的,就可以不用特別回答!

所以若保險公司有問到的疾病,你沒有誠實回答,未來它就可以根據保險法第64條或第127條之規定,不予理賠或甚至逕行取消你和它的保險契約。但若保險公司沒有問到的疾病、或是這個疾病已經超過它所規定要告知的「年限內」,那就不需特別回答。

舉例來說:

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健康告知詢問事項第一條通常都是:過去兩年內是否因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療?

這個問句包含了三個前提

兩年內 + 健康檢查有異常 + 建議接受其他檢查或治療

這段問句是個邏輯的集合問題,必須要同時符合以上三個前提才需要在這個項目告知...所以

 

1.我一年前因為公司健康檢查發現肝功能有異常(Got、Gpt偏高)、醫師建議每年要回診追蹤檢查。這樣是否要告知?

答案是必須要告知!因為「一年前」<「兩年內」、為「健康檢查時發現異常」、且醫師「建議接受其他檢查」

 

2.我六年前自己去醫院自費健康檢查,超音波發現我的膽長了2mm的息肉,醫生建議每年要回診追蹤檢查。這樣是否要告知?

答案是此項不需要告知!因為雖然同樣是健康檢查時發現異常、且也被醫生建議要定期追蹤檢查,但發生的時間是在「六年前」>「兩年內」

所以我們是沒有義務要告知的!

但是!但是!但是!要特別注意其他的問項有沒有提到關於「息肉」的問題,若有的話則必須要在其他問項時告知!

舉例來說:

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過去五年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥? 然後下面會洋洋灑灑列出一堆疾病的名稱

1.高血壓症(指收縮壓 140mmHg 或舒張壓 90mmHg 以上)、狹心症、心肌梗塞、心肌病變、不整脈、頻脈(100 次以上/分鐘)、徐脈(45 次 以下/分鐘)、心內膜炎、風濕性心臟病、先天性心臟病、主動脈血管瘤、心房心室中隔缺損、僧帽瓣狹窄或閉鎖不全、主動脈瓣狹窄 或閉鎖不全、主動脈或肺動脈狹窄、法洛氏四重症、開放性動脈導管?2.腦中風、腦出血、暫時性腦缺血、腦栓塞、腦梗塞、腦瘤、 腦動脈血管瘤、腦動脈血管畸型瘤、多發性硬化症、癲癇、肌肉萎縮症、重症肌無力、智能障礙(外表無法明顯判斷者)、巴金森氏症、 脊椎病變、精神病?3.肺氣腫、支氣管擴張症、塵肺症、肺結核、慢性阻塞性肺病?4.肝炎、肝內結石、肝硬化、肝功能異常(GPT、 GOT、膽紅素、鹼性磷酸脢、a-FP、r-GT 異於檢驗標準值者)?5.腎臟炎、腎病症候群、腎機能不全、尿毒、腎囊胞、腎結石、尿路結 石、視網膜出血或剝離、視神經病變?6.癌症(惡性腫瘤)?7.血友病、白血病、貧血、紫斑症、紅斑性狼瘡、膠原症、愛滋病或愛滋 病帶原?8.糖尿病、類風濕性關節炎、肢端肥大症、腦下垂體機能亢進或低下、甲狀腺或副甲狀腺功能亢進或低下? 9.  腦性麻痺、腦炎、腦膜炎、震顫、神經麻痺、白內障、青光眼、中耳炎、梅尼爾氏症、耳性眩暈症、重聽、胸廓畸型、疝氣、椎間板突出、 胸膜炎、腹水腫、下肢水腫、靜脈炎、靜脈曲張、浮腫、息肉、各種腫瘤、胃炎、尿道炎、中樞神經機能障礙、吸食或注射鎮靜劑或安眠藥 或安非他命、酒精或藥物中毒、淋病、梅毒、蠶豆症、舞蹈症、鼻竇炎、鼻中隔彎曲、關節炎、前列腺肥大或發炎、蜂窩組織炎、神經炎。

這個時候我們就要一項一項仔細的看,是否有符合這些項目?

回到前面的例子,六年前自己去醫院自費健康檢查,超音波發現我的膽長了2mm的息肉,醫生建議每年要回診追蹤檢查。

由於我們因為息肉(在列表中的項目)、被醫師建議每年都回診檢查,因此符合這個句子的告知義務,所以必須要主動告知有這個狀況。

 

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但就如一開始所說,現代人生活忙碌,需要記的事情已經夠多了、很難再清楚記得自己究竟是何時看的醫生。

而即便記得了,也很難確定自己認知的疾病狀況、和醫生所認定的疾病狀況是一樣的!

因此,為了確保自己的權益,建議大家可以上健保局網站登入自己的健康存摺

全民健保局健康存摺網站

健保局在這邊幫我們清楚明白記載了三年內所有的就診紀錄以及醫師確診的病名、供我們瀏覽查詢。

有了這個東西,我們投保時就可以更明確的知道什麼病該說、什麼病不需要主動告知

畢竟未來理賠時的所有依據,都是根據在健保局留下的所有就醫資料來做理賠的喔!

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