雖然新生兒保單規劃在網路上已經有很多資料可以參考,但近來還是有不少朋友來信詢問相關內容。也許是市面上保險商品很多、加上業務員也各有私心、資訊看多聽多了難免混亂。因此小編這邊做一個「新生兒買保險重點項目」檢表給大家參考。未來家裡的小寶貝規劃醫療險時,只要能規劃到這些重點項目、基本上就是個85分的保單啦!

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主約 - 失能險

不管買哪家保險公司的產品,即便我們只是喜歡它的附約,都必須要先購買主約,才能在下面附加上去後讓保障成立。

新生兒的主約強烈建議可以選擇終身型的失能險 (還本型不還本型都可以)。因為保費真的很便宜、保費通常只和最便宜的壽險主約差不多,但卻可以擁有比壽險多很多的保障。

尤其小朋友抵抗力較差、若不幸罹患較少見的疾病造成失能,對一個家庭來說,將會是非常長期的抗戰!此時失能險的保障將可以有效減輕龐大、且長期的醫療開銷。

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主約千萬不要用終身醫療、終身住院或終身防癌險!

很多業務可能為了$考量、或是受限於公司產品線不足,主約很喜歡用這三類險種來搭配。

這些看起來只要繳費20年、保障就可以終身、彷彿保險買了錢繳了、從此之後就可以一勞永逸的醫療險。實際上是保費跟高、保障卻非常少的險種!

尤其寶寶才剛來到這個世界上,一輩子少說有75年以上的壽命,現在規劃的終身型醫療,等到未來要用的時候,根本抵抗不了醫療花費的通膨!(據統計醫療通膨每年以1.5%速度成長)

你的終身型醫療帳戶-追得上通膨的速度嗎?

 

醫療附約 - 實支實付、一次性給付重大傷病、有給付標靶藥物防癌險

實支實付不用多說了,現在的醫療環境沒買實支實付和沒保險是一樣的。尤其寶寶強褓階段很容易短期、密集的進出醫院。除了醫療開銷外,對照顧者也是很大的負擔。

因此強烈建議要規劃「雙實支實付」、第一家負擔醫療開銷、第二家可以補償照顧者的薪資損失、精神耗損等。

實支實付的重點、一定要能副本理賠、要有足夠的雜費額度、且可以理賠門診手術!!!

為何規劃雙實支實付?

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一次性給付的重大傷病和防癌險也是必備的規劃。

這邊要特別注意的是,有些保險公司或業務會用「重大疾病」、「特定傷病」來做混淆。

兩者除了涵蓋的項目不如「重大傷病」來得全面之外,條款的細部規範在實務理賠上也較容易有爭議。因此強烈建議在可選擇的狀況下,務必優先選擇重大傷病險!

防癌險的部分,由於目前較先進的癌症治療方法都不再是典型的化/放療方式(即便是,健保也多有給付,治療並不貴)、而多採用標靶藥物、甚至免疫療法等治療。

這類的療程花費動輒數十萬,才是最需要保險來轉嫁醫療開銷的部分。因此防癌險建議優先挑選一次性給付的防癌附約、若同時也能給付標靶藥物開銷會更好!

重大疾病 vs 重大傷病險

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意外險附約 - 可加強重大燒燙傷

意外險的部分寶寶和成人的保障差異不大,都可以用產險公司的專案用便宜的保費來完成全面的保障 (但要注意保證續保的問題)。但由於小朋友通常比較皮,比較容易在家中發生燒燙傷事件,因此建議可以針對重大燒燙傷這塊來做補強。

 

基本上只要寶寶的保障有涵蓋以上的內容,就可以說是一張85分的保單啦!

那你會問說剩下的15分呢?這就要看我們買的保單是哪一家? 條款的細部理賠認定是不是對消費者較有利? 以及你的業務是不是夠專業囉!

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保險是一種契約,要評斷一張契約的好壞,就要看在那密密麻麻的文字裡頭,是否能有較廣泛、較寬鬆的保障規範,且這些文字描述的愈縝密、愈明確、愈沒有模糊空間是愈好的! 選擇一個會看條款、懂條款、而且能清楚明白「不同條款之間細部差異」的業務員,才是避免往後爭議的最佳解。

你的業務沒辦法很確切的回答這三個問題,那代表他幫你規劃的保障很可能已經有問題了 (因為他連自己在賣什麼都不知道),那未來的理賠也會有很高的機率發生爭議喔!

 

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