2019年上半年最熱門的投資型保險商品,非類全委投資型保單莫屬了!號稱懶人投資法,理專和保險業務總說這是報酬率高又穩的商品,年報酬率動輒6%、12%甚至18%在喊,但實際上呢?

投資型保單真實報酬率.jpg

「你只要存100萬進來,每年就有固定6萬塊的利息可以拿哦!甚至你想要每個月領也可以!」

「我們這個是委託目前全台灣前三大的投信公司幫我們代管的債券或股票型基金,主要是投資具有成長潛力、績效良好的國外公司啦!」

「有風險?不會啦!投資標的很多、風險分散,代操的經理人都很有經驗,你看你的錢放在簿子裡利息這麼少,反而都被通膨給吃掉了!」

 
首先探討投資型保單為何這麼受歡迎?
投信公司把幾檔基金(好幾檔債券或股票)包裝成保險商品,結合保單的一些特色,讓消費者有以下錯覺:
 
1. 每個月可以拿到利息花用,換算下來一年好像至少6%以上? (也不管配的利息是不是自己的本金)
2. 股票債券好複雜,看不懂也沒時間研究、索性把錢給別人代管,應該就可以跟著賺錢吧?
3. 身故還有壽險理賠,有種買一送一的感覺? (但卻不知道直接買壽險會更便宜)

 

這樣一來除了投信公司經理人可以募資到更多錢外、保險公司因為這樣過了一手,也有佣金可以抽!可以說是皆大歡喜呀!
但問題來了,本來單純的投資,現在因為透過投信公司、透過專業經理人、又透過保險公司、中間多了這麼多手,人人都想拿,那勢必會衍生更多的費用,大致羅列如下:

 

a. 投資標的管理費/保管費:每年保費的1.3% - 1.8%不等

b. 投資標的申購手續費:每年保費的0.5 – 1%不等

c. 投資標的轉換費用:超過次數500-1,000元台幣不等

d. 保險公司保單行政費用:有些保單首年會收取保費的3%不等

e. 保險成本/危險保費(買壽險):非常可怕,隨著被保險人的年齡,危險保費成指數成長!隨產品不同,但平均而言以50歲男性,壽險保費大概佔投資金額的3%左右、60歲10%、70歲15%以上。

f.  提前解約費用:因為是保單,有的商品會綁約3-5年不等,若提前解約要被扣錢。

g. 理專、業務員佣金:依照銷售通路不同,約0.5% - 5%不等。

 

好了,這樣列下來你會發現一件事,假設我投入100萬,在還沒有開始買基金、進入市場投資以前,我的本金就已經先被扒了好幾層皮,先損血至少10-15%了換句話說,比賽還沒開始,我們已經先輸在起跑點了!

 

但通常你一定會接著問,不對阿,我每個月真的都有拿到利息!換算下來每年至少都有5%-6%以上的報酬率!

沒錯,但保險公司在配利息給你的同時,其實你的基金淨值也會跟著減少,換句話說,其實很大一部分都是在拿自己的本金!

所以我們在計算時,必須把這些數值扣掉並還原,來看真正的年化報酬率究竟是如何?

這邊整理這2、3年市面上最熱賣的躉繳型投資型保單,所委任代操的基金績效報酬率

投資型保單真實報酬率1.jpg

我們可以看到其實根本沒有想像中的這麼高,有報酬率甚至比放定存都還不如!

更何況這個報酬率還未扣掉保險公司另外跟客戶收取的相關費用!再算下去很多恐怕都要變成負數了!

很多人其實都是被似懂非懂的銀行理專或保險業務員話術,慫恿說交給所謂專業基金經理人操作就可以躺著,殊不知幾年過去,報酬率卻不如穩穩的放在儲蓄險裡

天下沒有白吃的午餐,沒有所謂懶人投資法。愈懶得花時間研究、被坑的油水就愈多!

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