保險很重要的一個功能,就是透過保險法的保障,讓人們還在世的時候就決定好身後的資產分配,減少糾紛。

法定繼承人.jpg

目前保單主要的受益人寫法可分為兩種:「指定」與「不指定」

其中,指定受益人又有「比例」與「順位」兩種分配方式

 

以「比例」為分配方式,受益人可一位以上,比例可自行決定,但相加必須為100%

例如想把身故保險金1000萬留給爸媽、配偶和女兒

寫成 爸30% 媽30% 配偶30% 女兒10%

則身故後 爸可分得300萬、媽300萬、配偶300萬、女兒100萬

 

第二種指定受益人方式是「順位」,受益人一樣可指定為一位以上,按先後順序分配身故金

例如一樣1000萬的身故金,若指定配偶為順位1、女兒順位2、媽順位3、爸順位4

則被保險人身故後,若配偶還存活,則可以全拿1000萬的身故金

若配偶已身故,則順位2的女兒可拿1000萬的身故金,以此類推...。

 

 

指定受益人必須在投保時就決定好,且必須要有受益人的姓名、生日、身分證字號等資訊

不限一位、可隨時更改。且可享有保險法112條,「保險金額約定於被保險人死亡時,給付於所指定的受益人,其金額不得作為被保險人的遺產」的保障

很多時候,可能因為被保險人還未決定好,或是投保時求方便、或受益人資訊不全等因素,保單暫時沒有指定受益人,而寫上「法定繼承人」

其實也沒有不好,因為民法1138條法定繼承人也有明確的順序和分配規範

 

當然繼承: 配偶

第一順位 直系血親卑親屬: 子女(含養子女,不論女兒是否出嫁)、孫子女、曾孫子女

第二順位 父母: 生父母或養父母

第三順位 兄弟姐妹: 所謂旁系,全血親或半血親父母之兄弟姊妹(同父異母或同母異父之兄弟姊妹)

第四順位 祖父母: 不分內外之祖父母

 

配偶: 俗話說,配偶是我們的另一半。在法律上,即享有當然繼承權,只要存活,就能和第一優先繼承順位享有同等級的保障。

a. 若第一順位還存活,則和第一順位內的名單均分。

例如被保險人身故留有1,000萬,剩餘配偶和三名子女。則四人可均分1,000萬,每人得250萬

b.若無第一順位,僅有第二、三順位。則可優先獲得1/2,剩餘1/2再均分給其他人

例如被保險人已婚但未生子女,身故後僅留有配偶、一個姐姐、一個弟弟以及父母。同上案例,配偶可優先保留500萬,剩餘500萬再分給父母和兩個兄弟姊妹,分別得125萬。

c.若只留有第四順位之祖父母。配偶可優先保留2/3,剩下1/3均分

如被保險人僅留有配偶、且雙親和手足都已身故,只留有祖父母存活。配偶可先得2/3約667萬,剩下1/3約333萬再由祖父母均分、各得約166萬。

 

 

保險當然不是萬能,但在解決身後事的遺產分配這部分,透過法律的嚴謹規範,確實可以減少不少的糾紛。

 

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