圖文多、直接講結論:有開車騎車的朋友,強制險保障很少、請務必投保第三責任體傷、財損、以及超額責任險!

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第三責任險一年保費真的沒多少錢,普遍換算成一天不用20元,連杯手搖飲料都買不起!

但這些小錢,可以讓我們每天開(騎)車在路上可以很安心、可以很放心地為生命中想要追求的事忙碌著

不用再擔心辛苦奮鬥打拼幾十年好不容易攢下的積蓄,只是不小心發生一次碰撞,全部都得拱手給人!

 

首先,很多人都會說,每年政府都要我買強制險了阿,幹嘛還要多買其他的保險?

強制險,顧名思義,是政府強制我們必須買的保險。起源於1989年柯媽媽喪子事件 

 

後來立法通過,為避免同樣憾事再發生,而透過政府補助推動的保障,

※強制險其優點為:

1. 保費便宜,一年只要幾百元,就有200萬元的死亡、以及20萬元的體傷保障。

2. 不看肇事責任比例。今天即便我們沒有任何的過錯,只要己方駕駛人以外的人受傷了,強制險一樣會理賠給對方。

3. 強制投保,不買會被罰款,避免柯媽媽事件的憾事再度發生,一定程度減少了一些車禍事故的糾紛。

 

※但強制險的缺點在於:

1. 只賠「體傷」,換句話說,事故造成對方的財產損失(如車損、財損、建築物被破壞、貓狗死傷等),強制險都不理賠!

2. 強制險不保障駕駛人!強制險不保障駕駛人!強制險不保障駕駛人!(很重要所以說三次)

3. 200萬/20萬聽起來很多,但其實有種種的理賠限制,詳見下表:

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a.病房費差額一天只有1,500元,這個金額以現在動輒3,000元/天以上的自費病房,是絕對不夠的。

b. 車禍受傷導致的交通費用,只賠「門診」或「轉診」當天的交通費。換句話說,若腳受傷導致一個月都必須坐計程車上下班,這些交通費強制險是不理賠的。

c. 醫療費用只有2萬 (可以看成醫療實支實付),實務上很難發揮什麼功用

d. 其他如造成對方的財物損失、薪資損失、精神賠償、甚至不小心把別人撞殘了、嚴重影響生活,還有所謂的家屬贍養費用,這些強制險都沒有cover

 

因此實務上,10次的車禍事故糾紛,有9次都是因為某一方只買強制險,而導致賠償金談不冗所引發的!

 

所以,務必投保第三人責任險!那到底什麼叫第三人責任呢?

保險理賠在發生事故時的損傷定義很明確,總共分成三種角色

1. 駕駛人自己 (第一人): 很明確,坐在駕駛座開車或騎車的那個人。

2.自己車上乘客(第二人):不管車上有幾個人,都被分類為第二人。

3.除了上面以外,車子之外的人和物,統稱為第三人: 包括對方的駕駛、對方車上的乘客、對方的車子、路上的行人、路邊的狗、甚至是不知道主人是誰的路邊的牆、路邊的花草、別人的房子...等

因此,所謂的「第三人責任險」,就是發生事故時,若上述第三種人因為你的責任而受傷、或損壞,用來賠給他們的責任理賠金。

而因為這是「責任保險」,所以代表有肇事責任才需要賠。

※註:被撞的、或是受傷較嚴重的,不代表肇事責任就小。很常發生受傷嚴重的一方肇事責任反而較高。

 

人受傷或死殘:用第三人「體傷」額度內理賠

財務損壞(包括貓、狗寵物): 用第三人「財損」額度內理賠

第三責任「超額」:上面兩種不夠賠的額度,由這個項目來理賠。

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投保第三責任險體傷最大的優點:

1. 補強制險醫療費用的各種不足!

a. 身故金 (強制險身故金只有200萬,實務上一條命只賠200萬是不可能了事的)

b. 除了回診以外的交通費,車禍許多隱藏的開銷都是發生在事後的回診奔波、以及對生活和工作的通勤影響,如必須搭計程車或Uber之類的。

c. 自費的醫療項目

 

2.不能上班的薪水損失

a. 可以用醫生診斷證明(宜修養天數)、請假證明、以及薪資證明,來向保險公司申請薪水補償

b.比較糟糕的狀況,若對方受傷的比較嚴重,造成往後工作能力受影響,則必須養他一輩子‧。或更不幸的,對方又有妻小或雙親要扶養,那這時若沒第三責任險麻煩就大了!

 

依據法院實務上的判例,若導致對方終身不能工作,則

必須負擔對方的兒女長大到20歲成年的所有生活費用 (生活費用怎麼算?法官會以居住地的平均每月生活開銷來計算)

必須扶養其雙親到平均餘命的所有費用 (平均餘命怎麼算? 法官手上會有一張表可以查,男人平均可以活到幾歲、女人平均可以活到幾歲)

基本上走到這一步,絕對不是區區幾百萬就可以解決的事了!

 

3.精神賠償

這部分比較沒有一定的標準,請求方不能滿天喊價,通常是事故雙方以及保險公司得坐下來好好溝通,在合理的範圍、取得一個雙方都能接受的金額。

在理賠實務上,保險裡有沒有含這筆賠償,許多時候是糾紛能否和平落幕(簽和解書)的主要關鍵!

 

總之,若您有認真看完我的文章,每天只要20元、就可以幫您轉嫁這麼多的風險,還需要猶豫要不要投保第三責任險嗎!?

 

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