不還本型的失能險一直是年輕朋友的最愛。因為每年可以用很實惠的保費,購買到足額的保障、將每分預算都花在刀口上。

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※2019年6月起 元大人壽祝扶年年(DH) 已停售!

※2019年7月起 台灣人壽好心200(T01M1)、遠雄人壽超好心C型系列(MB2)、(HW3)已停售!

※2019年8/5起 全球人壽安養久久(LDC)、月月安鑫系列(XFI)停售!

 

!!!圖片太小看不清楚請點這裡放大:https://upload.cc/i1/2019/08/26/1HvfMe.png

 

⚠️失能險的觀戰重點不外乎:

1️⃣豁免保費的範圍
1-11級失能的79個項目裡,6級失能以後的項目佔了將近一半。根據之前本版分享的理賠案例,其實有許多的疾病,很容易會被判定落在7-11級失能的範圍裡因此,若保障能豁免7級失能之後的體況、不用再繳保費,絕對是大大的加分。

2️⃣是否有保證給付
2019年失能險最大的變動,就是在保證給付這塊。由於保證給付真的帶給保戶非常強大的保障,在許多理賠案例陸續出現之後,再保險公司實在有點吃不消。因此陸續要求保險公司的失能險必須取消、或縮短保證給付的年限。而六月份許多保險公司的產品下架,也是針對這塊來做調整。但即便如此,目前看來還是有一些保險公司仍舊願意繼續保留保證給付的條款,建議還在觀望的朋友可以盡早投保。畢竟,有沒有這項條款,理賠金可能差到好幾百萬!

3️⃣每月扶助金會不會打折、以及給付有沒有空窗期
若不幸被判定1-6級失能的狀況,生活和工作絕對是大受影響,肯定非常需要每月的扶助金來過生活。此時若每個月的扶助金,可以不用因為失能的等級打折、100%全額給付,對被保險人將會帶來很大的幫助。然而要特別注意的地方是,很多在停售潮之後才上架的新失能險商品,都多了一個但書: 被保險人確診失能之後,必須要活滿一定月數以上,才可以開始請領月扶助金。這部分較容易會造成爭議,要特別留意選購的產品是否有這個條款。

 

‼️綜合以上:

 

 宏泰人壽,相信在2019年年初以前,對大多數人來說應該是很陌生的保險公司。但自從3月份開始,各家保險公司的失能險陸續不收非標準體(有體況的被保險人)、只剩宏泰還願意收的狀況下,這家保險公司的詢問度就開始愈來愈高。而進入2019年下半年,當各大保險公司又進一步將失能險的保證給付取消或縮短時,又只剩它們家的失能險還保留著保證給付!誠如前頭所述,宏泰樂活一世DCR附約,整體來說內容都非常亮眼,漂亮的失能一次金、以及失能月扶助金給付額度(但它們家其實是一年給付一次,是我們方便讀者比較參考而換算成每月給付金額)、1-11級失能豁免。而且驚人的是,保證給付還維持高達18年(換算216個月)的次數、然後還可以生前提前給付!雖然說保費是列表裡相對比較高的,但一分錢一分貨,這樣的保障內容,我想未來的日子,將會有愈來愈多人持續關注這家保險公司的。

 

 台灣人壽好心200,原本可以說是坊間所有不還本失能險裡面CP值最高的主約。但在2019年7月份之後成為了絕響。它們家取而代之的主力商品,就只剩年初已經先行上架的好心180 (T05H0)。這個商品大致上的架構和好心200一樣,維持著還不差的一次給付金以及月扶助金、而且失能的豁免範圍從1-6級失能擴大保障,涵蓋範圍變成1-9級失能。但很可惜的是,扶助金的給付條件新增了一個蠻致命的但書 -  被保險人確診失能之後,必須要活滿六個月以上,才可以開始請領月扶助金。換句話說,若被保險人已經失能確診,但卻不小心在確診後六個月以內就身故,不僅拿不到月扶助金、而且也無法啟動後續的180個月保證給付行使權力的!

這個但書不管是對客戶或是對保險業務員來說,都像是心頭上的一根刺,畢竟六個月的空窗期實在是不短、屆時若不幸發生,想必又將引發許多的理賠爭議。但以目前來看,尚未聽說台灣人壽有推出其他替代失能險主約的消息,因此在這波停賣潮後,它們家剩下的這個失能險主約好心180就顯得黯淡了許多。

 

遠雄人壽在2019年6月底將原本很有競爭力的超好心C型系列MB2、HW3下架之後、不還本失能險的部分則推出新超好心C型MF1以及新超好心B型附約ME1。雖然維持一次給付金1-6級不打折(但7-11級失能無給付)、1-11級失能豁免保費的機制、但保證給付一口氣降到只剩六年、而且月扶助金的部分和台灣人壽好心180一樣、都必須要確診後生存超過滿6個月之後才會開始給付。再加上它們家的附約產品如實支實付RJ1,這幾個月來陸續有其它家如元大人壽、宏泰人壽出很雷同但卻又稍微多一些優勢的相似產品來競爭(如前者的JR、後者的HSA等),導致它們家整體的醫療險產品線,目前有點處於比下有餘、但卻比上不足的尷尬狀況。看來這家醫療險元老公司確實面臨了一些挑戰。

 

 全球人壽備受好評的安養久久LDC、月月安鑫XFI已經停售,取而代之新上架的不還本失能險LDG失扶好照,在1-11級失能一次金給付的部分有較大的變動。原本已經偏低的一次金給付,這次更是被大砍剩下十分之一。但在1-6級失能月扶助金給付的部分,則是多加上了增額給付最多25%,以及無理賠回饋金20%的給付。這一來一往之間,讓全球的LDG月扶助金給付這塊,目前有機會暫居所有相關險種保障最高的產品。再加上保費並沒有顯著的調漲,仍舊保持相對便宜的水準。因此相信他們家的產品會繼續活躍在新生兒罐頭保單、以及小資族保單的市場上。

 

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