究竟是失能險好賠還是長照險好賠?應該是我們辛苦從業人員在市場上努力的宣傳、加上新聞媒體的渲染,這陣子一直有朋友私訊小編相關的問題😂

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這兩個險種由於理賠認定標準的不同,一直以來都有兩派的擁護者彼此爭論不休:

 

💠失能險(殘扶險)的支持者:
1-11級殘的理賠範圍較廣、可以分等級理賠、保費又便宜,不像長照險幾乎要坐輪椅或躺著不能動了才會賠(?)

 

💠長照險的支持者:
殘扶險要斷手斷腳才會賠。巴氏量表理賠只看結果不看原因,假設都無病無痛,長照險可以理賠自然老化的坐輪椅或長期臥床(?)

 

看似公說公有理、婆說婆有理!

👉因此,保險偵探接下來會分享一些實際的理賠案例,讓我們從臨床的狀況,來看看究竟是哪個險種比較適合我們囉~

 

案例一 高度近視導致視網膜病變

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⚠️個案經過多年的追蹤和治療,最後左眼還是不幸失明。但右眼在經過眼鏡矯正後,視力仍可達0.8左右。

 

👉這個情況,個案雖然視力受到影響,但生活起居仍可自理 (但不能騎車、開車)。且單眼失明、另一眼視力必須0.2以下才能申請「殘障手冊」,所以也不符合申請資格。

 

幸好失能險根據1-11級殘廢等級表中的2-1-6,單眼失明即認定為7級殘,所以可以跟保險公司申請一次理賠金。未來若另一眼視力也惡化,可繼續增領保險金。

長照險的部分,因為生活仍然可以自理,所以暫時沒辦法理賠

 

💠因此以這個案例,失能險較長照險理賠來得有利

 

案例二 腦白質失養症導致的失能

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⚠️這是一種遺傳性的罕病,個案年紀非常年輕就發病。且來得又急又快,短短幾個月腦部就急速退化,失去語言能力、四肢僵直無法行動

 

👉經過醫生的神經障害評估以及巴氏量表評估,個案已經接近癱瘓。除了不能說話之外、無法行動、大小便無法控制、必須長期臥床24小時由專人照顧。

 

失能險採用神經障害評估表的結果,個案神經系統各方面的功能都很不理想,除了還不需要使用呼吸器,其他生活都必須仰賴他人協助。所以保險公司判定符合殘廢等級表1-1-2項標準,判二級殘理賠保險金。

長照險的部分,由於巴氏量表各方面的分數也都很不理想,所以根據條款,也可以申請理賠金。

 

💠以這個案例,失能險和長照險都可以同時獲得理賠

 

案例三 胃潰瘍導致二分之一的胃必須切除

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⚠️個案因為長期輪班、內分泌失調,加上常常得應酬喝酒,膽囊結石愈來愈多,後期併發嚴重胃潰瘍。住院治療後,醫師評估除了膽囊必須完全摘除外,胃也得切除二分之一。

 

👉 幸好個案癒後良好,除了胃只剩一半,造成食量變小之外,工作以及生活大小事都沒有受到太大的影響。甚至後來還可以到處爬山健行

 

失能險部分,根據6-2-1「任一主要臟器切除」條款,這個狀況雖然個案外表看起來和正常人一樣,但已經符合九級失能的理賠條件。(膽不是主要臟器、胃才是)

長照險的部分,很顯然地根據巴氏量表的「生活六項取三項必須需他人協助」的理賠條件,是遠遠未達標準的。(甚至還可能滿分)

 

💠以這個案例,失能險涵蓋範圍較長照險廣的優勢,很明顯的被表現了出來

 

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